手机和汽车贷款 哪个利率高?照妖镜IRR利率揭秘

2018-01-27  来源:轻购车  作者:吕老师

手机算一算 


先做个数学题,分期买个苹果牛X机,利率是多少?

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Apple/苹果 iPhone X天猫价9688元,花呗分期867.88元X12期。这笔消费的利率到底是多少?


套路算法:

分期本金:9688(元) 

总还款:867.88X12=10414.56 (元)

利息金额:10414.56-9688=726.56(元) 

年利率:726.56/9688=7.5%


那么用花呗贷款购买苹果手机,一年的利率是7.5%。这个答案有问题吗?


如果你的答案是肯定的,那么恭喜你,你被套路了。


真实的情况是这样的:12期分期,按月利率复利计算,注意是复利。金融行业内部一般用IRR函数计算。IRR指内部收益率,也可以叫投资的回收利率。没错,站在花呗的角度,你付出的利息就是它的投资回报。


按照上面的分期金额,真实的IRR利率是多少呢?我们来算一下。

得到实际月息1.13%, 乘以12得到实际年化利息13.57%。比之前算的整整高出将近2倍。


对于非专业人士的消费者,资本家和精算师正在低头捂嘴偷笑的。双方获取的信息量不在一个等级上,被算计的往往是消费者。


汽车算一算 


也许买部牛X手机,多付700多元,不是什么了不起的事。如果是贷款买车呢?


我们以上汽通用别克的英朗18T 自动精英型 车型方案为例:

上期通用汽车金融官网给出的方案是:


指导价133900元,首付20%,剩余金额贷款分5年共60期偿还,每期月供2399元。


利用IRR函数计算后得:实际月息1.02%, 实际年化IRR利率12.3%。



表面上看,利率比花呗要少一些。但是有购车经验的消费者会说,这是按车辆指导价计算的,实际购车一般都有比较大的车价优惠让利,所以实际利率要更高。


吕老师就这个问题专门请教了经销商行业人士,一般在车辆销售环节中,实际贷款金额是按照车辆开票价格或者优惠后价格来计算的,利率则仍然参考厂商金融的政策。


按照以上原则,英朗18T 自动精英型目前市场的实际售价在107500元左右,按20%首付,贷款分60期偿还计算如下:

计算结果首付21500元,月供1926元,共60期。是不是压力小了好多?


根据以上案例计算,可以看出用花呗买 iPhone X要比用上汽通用金融买英朗的利率更高。这也合情合理,毕竟花呗赚的就是利息的钱,而有厂商背景的汽车金融公司(一般都有厂商占股)不仅可以赚利息,还可以把汽车车价中的部分价值通过利益链条传导过来。所以在利率上的调整空间更大。


一般来说,贷款IRR利率在25%以内都是合理的范畴,个别产品利率偏高需要谨慎。


算明白 看明白 


“好了,我受够了!这么复杂的计算,给我个计算器,我也算不明白!”大部分消费者都会这么说。


下面我们来看看有哪些解决方案。


1、部分厂商官网提供真实IRR利率参考


目前在奔驰、宝马的官网上看到的利率就是真实IRR年利率。(毕竟是豪华品牌,事儿办的敞亮!)确实有些厂商贴息后的利率比较低。


奔驰官网截图


宝马官网截图


2、汽车金融专业媒体平台查看


这个当然上轻购车查看,轻购车是目前国内唯一的专业汽车金融信息平台。市场上主流汽车产品和金融产品相关费用都可以直接查看。更重要的是,像IRR利率、车型真实市场价格、购车不同阶段的支出费用,不同方案之间的支出对比,轻购车都算好了,直接看结果就行。


轻购车网站截图


随着祖国的强大,社会和个人财富的不断积累。金融产品已经成为越来越多消费者的选择。了解了利率方面的知识,能让我们在决策过程中擦亮双眼,成为明智的消费者。


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